每周大约有3000名澳大利亚人退休，对许多人来说，最紧迫的问题是:我存够了吗?

　　澳大利亚超级基金协会(Association of Super Funds of Australia)定期更新其所谓的退休收入标准，该标准试图显示“适度”和“舒适”退休所需的条件。

　　分析显示，假设没有抵押贷款的房屋所有权，一对寻求舒适生活方式的夫妇的年度预算约为7万美元，而适度的预算为4.5万美元。

　　咨询公司BDO以这些信息为基础，对所谓的富裕生活方式提供了一些估计。BDO的财务顾问凯利?肯尼迪(Kelly Kennedy)说，粗略地说(非常粗略地说，因为有很多需要注意的地方)，退休时一次性支付250万至300万美元可以提供大约15万美元的年收入。

　　在这个水平上，一对夫妇可能每年可以计划两次豪华假期，每五到十年进行一次房屋装修，并购买全面的健康保险。

　　肯尼迪说:“每个人的退休计划都是一个拼图，每个拼图都有适合自己生活方式的独特部分。”他补充说，最常见的错误是计划不够早。她说，夫妻双方在正式退出职场之前就目标和期望达成一致也非常重要。

　　“如果你在退休前需要做出改变或牺牲，和别人步调一致可以减少挑战。”

　　富裕退休人员的预算大约是退休夫妇的四倍，退休夫妇的“适度”私人储蓄约为10万美元，他们可以获得政府资助的养老金，每年可获得4.5万美元。

　　澳大利亚统计局的官方数据显示，退休生活的阶段越来越长。64岁退休的女性通常还能再活20年，而男性则是16年。

　　那么，从哪里开始呢?

　　政府资助的MoneySmart退休计划(https://moneysmart.gov.au/retirement-income/retirement-planner)是免费的，它可以估算养老金和养老金的收入，缴费、投资选择和退休年龄对退休收入的影响，以及兼职或休假对养老金余额的影响。

　　独立退休人员协会(AIR)主席韦恩?斯特兰德奎斯特表示:“新退休人员最关心的问题是，他们需要多少钱才能过上舒适的退休生活，他们的储蓄能维持多久，能否跟上通货膨胀的步伐，以及如何让退休时间更长。”该协会代表着目前和未来部分或全部自费退休人员。

　　他说，对许多澳大利亚人来说，老年养老金仍然是退休计划的重要组成部分，尤其是对那些需要一次性充值的老年退休人员来说。

　　Aspire retirement Financial Services通常为高净值客户提供咨询服务。该公司联合创始人奥莉维亚?马拉尼亚(Olivia Maragna)建议，即将退休的人要监控自己的生活方式和生活成本，方法是在三个月内查看自己的银行和信用卡账户，然后乘以4就能得到年支出的近代值。

　　她说:“很多人说他们的生活并不奢侈，但当他们发现自己的年度预算在25万美元左右时，他们感到很惊讶。”

　　基金经理保罗·希金斯(Paul Higgins)比许多人都幸运，因为他可以负担得起退休后的舒适生活。他说，良好的生活方式意味着能够追求各种爱好，从购买艺术品和美酒，到长时间打高尔夫球场、旅行，或者沉迷于自己的爱好:老爷车。

　　他为老爷车爱好者准备的预算一般在10万到25万美元之间。他说，虽然钱很重要，但最成功的退休人员是那些有很多兴趣的人。“我没有退休日期，”希金斯说。“我从汽车和工作中获得最大的快乐。”

　　其他即将退休的人可能会发现计划和预算更具挑战性。

　　作家贝克·威尔逊(Bec Wilson)下周将与旗下拥有AFR Weekend的Nine一起推出一个关于如何准备退休的新播客。他说，第一步是花时间建立一个工作后生活的愿景。她说，这个过程可能需要几个月甚至几年的时间。花点时间思考你的目标和梦想。尽可能广泛地阅读以获得灵感。”

　　第二步是将这些梦想分解成具体的行项目，以此来构建预算。威尔逊说:“我建议人们用两个单独的电子表格来预算他们的退休费用——一个用于预算你的日常生活费用，另一个用于预算你的一次性开支。”

　　“两者都需要基于你预期的具体分项支出。”

　　威尔逊说，要特别认真地考虑退休后的前10到15年，因为退休人员的健康状况最好，这段时间通常是支出最高的时候。

　　“也许有一个特殊的多代家庭假期，你想为你的家庭提供资金来庆祝周年纪念日或重要的生日。

　　“然后想想你的汽车，你想多久更换一次，你想分配多少，作为定期预算，以及如何将其分解成年度数字。”想想你可能需要多少预算来维持你的家，或者修改它，让它和你一起变老。”

　　预算过程的第三步也是最后一步是试着计算出你一生的总资本是多少。并且，寻求建议。

　　威尔逊说:“财务顾问有很棒的软件，他们可以把你所有的预算数字输入进去，预测你实现退休梦想可能需要多少钱，他们会敏锐地利用你在这里所做的所有努力来实现这一梦想。”

　　BDO的肯尼迪表示，每个客户的退休所需金额各不相同，这取决于他们的生活方式、年龄，以及他们是想为孩子提供养老还是“SKI”(花孩子的遗产的缩写)。

　　“我甚至有客户说，最后一张支票可能会被退回，”她说。

　　“但我也遇到过一些客户，他们希望在整个退休期间保持资本的价值，因为他们想留下一笔特定的遗产。有些人可能有慈善和慈善的愿望。客户还在问，为他们的成年子女提供购房定金会对我的退休生活产生什么影响。”

　　在与客户讨论各种情景时，肯尼迪会加入一些假设，比如每5年开支可能会下降10%左右。

　　她说，退休计划的一些常见错误包括低估通货膨胀的影响，这对固定收入的人尤其有害。

　　另一个是低估了你的寿命或长寿风险。她说:“我通常为100岁以上的客户做模特，因为宁可谨慎，也不要犯错。”

　　计算出一笔你需要退休的总金额也很棘手。威尔逊说，简单地将每年的总开支预算乘以你计划生活的年数并不能计算出你需要的金额。

　　她说:“你需要考虑你的总投资将如何随着时间的推移而复合。”“‘10/30/60’经验法则表明，在我们退休期间，60%的投资回报来自于我们的投资——因此，你可能不需要像你想象的那么多的收入。”

　　最近的一份代际报告发现，许多退休人员生活过于节俭，因为他们担心自己会在死前花光钱，负担不起医疗费用。

　　财相查尔默斯(Jim Chalmers)等人呼吁超级基金拿出更好的办法，让会员相信他们的退休储蓄将持续下去。

　　64岁的格雷格·洛和他的伴侣玛丽娜正试图通过房地产投资来增加他们的超级储蓄，以实现每年约7万美元的“舒适退休”收入。

　　这位驻堪培拉的维修人员正在利用他在堪培拉投资房产的大后院建造一套三居室公寓，以获得额外的租金收入。

　　“这可能相当有价值，”洛说，他是三个成年子女和三个孙子的父亲，谈到他的退休收入策略。

　　强劲的需求和不断上涨的租金有助于抵消全球股票和债券市场波动造成的账户养老金回报波动。

　　对于洛来说，ASFA退休生活指南预测，这对夫妇将能够每年在澳大利亚度假一次，拥有一辆合理的汽车，偶尔还能买得起一瓶葡萄酒。

　　他们还将能够继续享受私人医疗保险，参加一系列定期的休闲活动，并购买好衣服。

　　独立财务顾问公司Later Life Advice的负责人莱恩(Brendan Ryan)说，拥有房产且资产测试门槛略高于100万美元的夫妇仍有资格领取部分年龄养老金。“如果你有资格获得1美元的养老金，你可以解锁一系列折扣、权利、回扣和优惠门槛，”瑞安说。

　　一些退休人员尝试各种增加预算的方法，包括利用家庭房屋的股权或缩小规模，并向养老金增加额外的缴款。

　　堪培拉Granny Flat Builders的董事弗兰克?沃姆斯利(Frank Walmsley)表示，许多即将退休的人的养老金存在很大缺口，因为直到1992年才引入强制性资金。

　　沃姆斯利说:“他们正在使用自己房产上的第二套房子，为退休创造收入。”他说，在堪培拉，售价约为30万美元的典型三居室后院公寓每周的租金约为700美元。

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