社会保障保障了7000多万美国人，从退休人员到残疾人和儿童。但它也是一个极其复杂的系统，其操作手册长达2万页，涵盖了2700条规则，这些规则很容易绊倒索赔人，并使他们损失数万美元的福利。

　　波士顿大学经济学家劳伦斯·科特利科夫和个人理财作家特里·萨维奇合著的新书《社会保障恐怖故事》详述了其中的一些陷阱。在某些情况下，错误不是受益人的错，而是源于社会保障局自己的失误。然而，索赔人几乎没有办法解决问题或以其他方式保护自己。

　　Kotlikoff对CBS MoneyWatch表示，改善这一体系事关重大。社会保障通常是一个人除了房屋所有权之外最大的金融资产，稳定的月收入流使数百万老年人免于陷入贫困。Kotlikoff说，但是这个项目可能是不透明的，也许是无意中鼓励了某些选择，导致人们失去了数万美元的福利。

　　“我们可能有大约20%的退休人员完全依赖社会保障作为他们唯一的收入来源，”他指出。“这是一件大事。你必须认真对待这件事，你必须做足功课。”

　　Kotlikoff发表过关于社会保障的学术研究，也是畅销书《得到你的:最大化你的社会保障的秘密》的合著者，他说，这些错误可能包括过早申请福利到遵循错误的建议，例如同时申请幸存者福利和退休福利，这也可能导致未来支出的损失。

　　他还提醒人们不要完全依赖社会保障局的建议，因为他和萨维奇都听过一些人说，他们被社会保障局的员工给了错误或误导性的建议，导致了代价高昂的错误，这些错误可能很难甚至不可能纠正。(例如，如果你觉得申请得太早，你只有12个月的时间来改变决定。)

　　科特利科夫说:“人们真的需要明白，你得靠自己。”

　　美国社会保障局在给CBS MoneyWatch的一份声明中表示，改善其业务流程“以更好地服务我们的客户仍然是重中之重”。

　　根据Kotlikoff的说法，以下是人们在申请社会保障时经常犯的四个常见错误。

　　这可能是影响美国人的最大问题，因为社会保障允许人们在62岁时开始领取福利，或者比大多数人的完全退休年龄早5年。如果提前申请社保，你每月的福利将减少30%。

　　人们也可以等到70岁再申请社会保障，届时他们将获得最高额度——比62岁时高出约76%。但只有6%的美国人等到70岁才申请社保。

　　Kotlikoff认为，社会保障局提供的预期寿命计算器和精算表给出了你可以多活的平均年数，这可能会不经意地促使人们过早地申请养老金。他说，人们应该根据他们能活的最长年数来申请社会保障，而不是平均年数。

　　他说:“进行精算计算与任何一个人都完全无关。”“想想房主保险。人们有一所房子，他们想去看看灾难性的结果，那就是房子被烧毁。”

　　科特利科夫补充说:“他们只有一次生命，他们希望在经济上看到灾难性的结果，那就是他们活到最大限度。”

　　Kotlikoff在去年发表的一篇研究论文中估计，过早申请可能会让你损失18.2万美元的福利。

　　另一个可能导致失去福利的错误是科特利科夫所说的“寡妇骗局”，这通常源于在申请福利时做出的错误决定，这可能导致支付的金额减少。

　　社会保障提供的12种福利之一是遗属福利，它支付给寡妇、鳏夫和符合条件的工人的家属。对于鳏夫和寡妇，他们可以根据配偶的收入申请社会保障金，最早可以在60岁时申请。

　　但有时人们会错误地同时申请遗属福利和自己的退休福利，尽管社会保障局只会支付其中一项福利，以较高者为准。

　　如果遗属福利更高，问题就来了，因为同时申请退休福利，寡妇或鳏夫在申请退休福利的年龄就锁定了他们的退休福利。如果他们等到完全退休年龄，甚至70岁才申请，那么他们可能会失去数千笔更高的福利。

　　科特利科夫说:“你去社保部门说，‘嘿，我想在未来30年多拿76%的薪水。’”“他们说，‘不，看看我们这里的记录。你申请了两项福利，你打了勾。”

　　在这种情况下，如果他们申请退休福利已经超过一年，就不可能改变这个决定。

　　另一个可能绊倒美国老年人的社会保障规则是所谓的收入测试，该规则规定，在完全退休年龄之前申领养老金，然后继续工作的人，如果收入超过相当低的收入门槛，将面临沉重的税收。

　　到2023年，这个“收入测试”是21240美元，这意味着在67岁之前领取社会保障的人，在这个限额以上每挣2美元，就会从社会保障金中扣除1美元。这通常会阻止老年工人在申请后继续工作，因为他们担心会因为这项税而失去一大块收入。

　　但科特利科夫说，不为人所知的是一种被称为“减少调整因子”(ARF)的东西，一旦申领人达到完全退休年龄，它就会恢复那些失去的福利。

　　Kotlikoff说:“要知道，在收入测试中损失一美元是件好事，因为你在收入测试中每损失一美元，你就能得到大约1.2美元的福利。”“但人们没有被告知这一点，所以他们错误地认为回去工作毫无意义，因为他们所做的一切都是为政府工作。”

　　当然，并不是每个人都能推迟退休，至少在经济上是这样，因为当他们到了67岁时，他们的福利就会得到调整。但Kotlikoff指出，如果一些60岁以上的人意识到这个问题，他们可能会对工作做出不同的决定。

　　据本月早些时候的“60分钟”节目报道，这个问题每年影响大约100万社会保障受益人，并可能造成经济困难和压力。

　　这种情况发生在社会保障局多支付给受益人的时候，而这些人通常会在数年后社会保障局寄来要求偿还的信时发现——即使这不是他们的错。通常，过错在于社会保障局，正如社会保障局监察长在2022年的报告中所详述的那样，该报告发现员工有时会在社会保障局的系统中输入错误的信息或错误地计算福利。

　　但正如《60分钟》节目详细介绍的那样，如果发生这种情况，收件人将不得不付费。如果你想上诉，可能需要几个月或几年的时间才能解决，而且不能保证会以对你有利的方式解决。

　　这就是为什么科特利科夫敦促人们仔细记录他们与社会保障局的互动，以及他们发送给该机构的信息。他还建议人们检查他们的社会保障历史，以确保该机构在他们的档案中有你正确的收入历史。你可以通过在该机构的网站上创建一个“我的社会保障”账户来做到这一点，在那里你可以查看你过去的收入来检查准确性。

　　在哥伦比亚广播公司MoneyWatch的一份声明中，社会保障局表示:“我们不断努力改善我们项目的管理，减少不当支付。虽然员工流失和资源限制给我们的服务带来了挑战，但我们的支付准确率仍然很高。”

　　该机构还指出，它有责任让纳税人“成为信托基金的好管家”，信托基金指的是为其项目持有资金的金融账户。“每个人的情况都是独特的，我们会根据具体情况处理超额付款，”该公司补充道。

　　Kotlikoff说:“如果你开始发现自己的薪酬过高，你应该把这笔钱存起来，因为他们总有一天会回来拿这笔钱。”每年有100万人收入过高，约有7000万社会保障受益人，“你成为这些人中的一员的可能性相当高。”