美联储在周三结束为期两天的会议后维持利率不变。

　　许多生态经济学家相信这一点包括央行的加息周期，其目的是在不使经济陷入衰退的情况下降低通胀。

　　尽管如此，利率上升和通货膨胀对家庭预算的打击尤其严重。

　　美联储周三宣布将维持利率不变，许多人认为此举将结束美联储的加息周期，并为未来一年的降息奠定基础。

　　自2022年3月以来，美联储已经加息11次，这是自上世纪80年代初以来最快的加息速度。利率飙升导致消费者借贷成本飙升，同时通胀居高不下，使许多家庭面临压力。

　　哥伦比亚大学商学院经济学教授布雷特?豪斯表示，尽管央行表示将继续追求2%的通胀目标，但“现阶段真正的问题是他们何时开始降息。”

　　更多来自个人理财:信用卡债务是“积累财富的最大威胁”美国人是“厄运消费”金钱能买到幸福吗?60%的成年人说是的

　　联邦基金利率是由美国中央银行设定的，是银行之间隔夜拆借的利率。虽然这不是消费者支付的利率，但美联储的举措仍然影响着他们每天看到的借贷和储蓄利率。

　　下面让我们回顾一下央行加息周期是如何影响抵押贷款利率、信用卡、汽车贷款和学生贷款等各方面的，以及接下来借贷成本可能会发生什么。

　　大多数信用卡都有浮动利率，这与美联储的基准利率有直接联系。

　　在之前的加息之后，信用卡的平均利率从2022年3月的16.34%上升到今天的近21%，创历史新高。

　　WalletHub的数据显示，在高通胀和创纪录的利率之间，消费者今年年底的信用卡债务将增加1,000亿美元。不仅余额越来越高，而且越来越多的持卡人每月都背负着债务。

　　展望未来，apr不太可能有太大改善。Bankrate首席金融分析师格雷格?麦克布莱德(Greg McBride)表示，在美联储开始降息之前，信用卡利率不会下降，即使到那时，利率也只会从极高的水平回落。

　　他说:“信用卡债务在任何环境下都是高成本债务，但现在尤其如此，而且不会改变。”

　　尽管15年期和30年期抵押贷款利率是固定的，并与美国国债收益率和经济挂钩，但任何购买新房的人都失去了相当大的购买力，部分原因是通货膨胀和美联储的政策紧缩期。

　　事实上，根据房地产公司Redfin的一份报告，2023年是至少11年来最难以负担的购房年。

　　"抵押贷款利率从纪录低点飙升至逾20年高点，" McBride称。

　　Bankrate的数据显示，在10月份达到8%之后，30年期固定利率抵押贷款的平均利率目前为7.23%，高于美联储在2022年3月开始加息时的4.4%和2021年底的3.27%。

　　不过，进入新年，住房负担能力已经显示出改善的迹象。

　　房地美首席经济学家山姆?哈特尔(Sam Khater)表示:“市场情绪在过去一个月发生了显著变化，导致抵押贷款利率持续下降。”"目前的利率走势对潜在购房者来说是一个令人鼓舞的发展，"他补充说，"需求将温和上升。"

　　麦克布莱德还预计，抵押贷款利率将在2024年放缓，但不会回到大流行时期的低点。他说:“你看到的利率仍然是6美元，而不是3美元或4美元。”

　　尽管汽车贷款是固定的，但汽车价格一直在上涨，新贷款的利率也在上涨，这使得更多的消费者面临着他们几乎无法负担的月供。

　　据Bankrate的数据，目前五年期新车贷款的平均利率为7.72%，高于美联储开始加息时的4%。

　　埃德蒙兹的洞察总监伊万?德鲁里表示:“如今，购买新车的最大消费者群体的年化利率为7.9%。“这与2020年春季大流行期间84个月0%融资的交易相去甚远，这些交易推动了大型卡车和suv的大量销售。”

　　但是，尽管利率很高，但随着新车价格逐年下降和销售激励措施的增加，汽车的负担能力正在提高。

　　“新车市场正在转向买方市场，而不是卖方市场，”考克斯汽车研究公司(Cox Automotive research)表示。

　　联邦学生贷款利率也是固定的，因此大多数借款人不会立即受到美联储举措的影响。但今年申请新的直接联邦学生贷款的本科生要支付5.50%的学费，高于2022-23学年的4.99%和2021-22学年的3.73%。

　　私人学生贷款往往有一个与优惠利率、国库券或其他利率指数挂钩的可变利率，这意味着这些借款人要支付更多的利息。然而，多出多少则因基准而异。

　　现在，联邦学生贷款在缓期三年之后重新开始支付，利息也再次增加，事实证明，对许多借款人来说，重新支付贷款是痛苦的。

　　然而，如果美联储在2024年降息，可能会为一些再融资机会打开大门，这可能会有所帮助。

　　虽然美联储对存款利率没有直接影响，但其收益率往往与目标联邦基金利率的变化相关。

　　美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation)的数据显示，在新冠肺炎大流行的大部分时间里，一些最大零售银行的储蓄账户利率接近最低点，目前平均高达0.46%。

　　根据Bankrate的数据，最高收益的在线储蓄账户利率发生了更大的变化，现在的利率超过了5%，这是近20年来大多数储户能够获得的收益，而2022年的利率约为1%。

　　麦克布莱德说，尽管这些利率已经见顶，“从储蓄的角度来看，2024年对储蓄者来说仍然是一个非常好的一年，因为通货膨胀的下降速度可能快于储蓄账户的收益率。”